الريــم
11-27-2023, 12:50 PM
La morosidad de las hipotecas sigue contenida, pese a la brutal escalada del eur?bor provocada por el alza de los tipos de interés oficiales por parte del Banco Central Europeo (BCE) para combatir la alta inflaci?n. Los créditos para la compra de vivienda, recuerda el Banco de Espa?a, son lo ?ltimo que dejan de pagar los ciudadanos: echan mano de ahorros y prestaciones y no dejan de abonar las cuotas hasta pasados dos a?os de media desde que han sufrido una ca?da notable de sus ingresos, normalmente por la pérdida del empleo. Ello explica que los impagos estén en niveles bajos en comparativa hist?rica, muy lejos del m?ximo del 6,28% de marzo de 2014, pese a subir ligeramente desde representar el 2,33% del saldo de hipotecas en marzo al 2,44% en junio. Pero esta realidad esconde diferencias notables: los hogares de renta m?s baja tienen el doble de tasa de mora que las familias m?s ricas.
Seg?n datos del Banco de Espa?a, el 20% de los hogares con menores ingresos brutos (menos de 26.695,09 euros al a?o) registr? una ca?da de su morosidad hipotecaria desde 3,69% de diciembre de 2021 (cuando el BCE comenz? a endurecer la pol?tica monetaria) hasta el 3,27% del pasado junio. Pero pese al descenso, registran una tasa de impago que dobla la del 20% de hogares de m?s renta (m?s de 40.775,85 euros anuales), en los que baj? del 1,99% al 1,63%. Los datos, as?, confirman lo intuible, a menos ingresos, m?s dificultades de pago: 3,12% de morosidad en los hogares de entre 26.695,09 y 30.735,5 euros anuales de renta, 2,86% en los de entre 30.735,5 y 34.728,27 euros, y 2,44% en los de entre 34.728,27 y 40.775,85 euros.
Todos los grupos de familias, as?, han sufrido una subida de sus cuotas hipotecarias medias mensuales de entre el 19% y el 21% desde el cierre de 2021 hasta el pasado junio, de 453 a 542 euros en el caso de las rentas m?s bajas y de 716 a 869 euros en el de las m?s altas. Sin embargo, el impacto de estas alzas en las finanzas familiares ha sido dispar seg?n su nivel econ?mico. El pago de las cuotas hipotecarias ha pasado de absorber el 23,22% de los ingresos brutos de los hogares de menos renta en diciembre de 2021 al 26,23% del pasado junio, mientras que en las familias m?s pudientes el alza ha sido del 17,14% al 19,66%. Es decir, se confirma que cuanto m?s rico es el hogar, m?s margen tiene para afrontar el resto de sus gastos una vez abonada la hipoteca.
Indicadores de vulnerabilidad
Los datos también apuntan a que el peso de las cuotas hipotecarias sobre la renta de todos los grupos de hogares est? por debajo del umbral que se considera "prudente" (inferior al 30%). El Banco de Espa?a no ha detectado "se?ales de alarma" en esa variable de forma generalizada. Al tratarse de una media, sin embargo, implica que s? hay familias hipotecadas por encima de ese nivel. Y teniendo en cuenta que los hogares con rentas m?s bajas son los que presentan una tasa m?s cercana a la barrera (26,23% frente al 30%), es previsible que en ese colectivo haya un n?mero mayor de familias en una situaci?n financiera m?s vulnerable y con un riesgo m?s elevado de caer en impago.
Otro indicador en la misma direcci?n: el 40% de hogares de menores ingresos solo suponen cerca del 11% del saldo total de créditos hipotecarios, debido a su menor acceso a los préstamos por su menor nivel de ahorro para pagar la entrada (los bancos exigen normalmente que el comprador aporte el 20% del valor del inmueble), as? como al menor precio de los inmuebles que pueden permitirse adquirir. Sin embargo, su peso en los cerca de 11.000 millones de euros de hipotecas de dudoso cobro (impagos superiores a 90 d?as u otras caracter?sticas subjetivas que hacen probable el impago) es del 16%, superior al que le corresponder?a seg?n su peso en el crédito total.
Alza de los impagos
Esta mayor debilidad financiera hace a los hogares de rentas bajas m?s vulnerables al "esperable cierto deterioro de la calidad crediticia" (léase, aumento de la morosidad) que prevé el Banco de Espa?a. En su reciente informe de estabilidad financiera, apuntaba que la "evoluci?n favorable del mercado laboral y de la actividad econ?mica, unida a la moderaci?n de la inflaci?n, se ha traducido en una notable recuperaci?n de las rentas de los hogares en la primera mitad del a?o". Es lo que explica que la morosidad hipotecaria haya seguido bajando. Sin embargo, también advert?a de que, aunque el tipo medio del saldo hipotecario ha subido ya desde el 1,1% del cierre de 2021 hasta el 3,5% de septiembre, "es esperable una mayor transmisi?n del incremento de los tipos de interés (de referencia) al coste de la deuda viva de los hogares, lo que contribuir?a al aumento de la proporci?n de hogares endeudados con carga financiera elevada".
La instituci?n, as?, estim? que algo menos de un tercio de las hipotecas a tipo variable tiene todav?a que afrontar una revisi?n de su cuota de m?s de un punto porcentual (m?s el diferencial fijado en los contratos) entre junio de 2023 y junio de 2024. Y advirti? de que una subida de cinco puntos porcentuales del eur?bor (algo superior a la registrada desde diciembre de 2021), trasladada completamente al crédito, podr?a incrementar el n?mero de hogares endeudados en situaci?n vulnerable (pago de intereses superior al 40% de la renta) hasta representar el 14,6% del total (1,63 millones de familias).
أكثر... (https://www.sport.es/es/noticias/economia/hogares-menor-renta-sufren-doble-95118841)
Seg?n datos del Banco de Espa?a, el 20% de los hogares con menores ingresos brutos (menos de 26.695,09 euros al a?o) registr? una ca?da de su morosidad hipotecaria desde 3,69% de diciembre de 2021 (cuando el BCE comenz? a endurecer la pol?tica monetaria) hasta el 3,27% del pasado junio. Pero pese al descenso, registran una tasa de impago que dobla la del 20% de hogares de m?s renta (m?s de 40.775,85 euros anuales), en los que baj? del 1,99% al 1,63%. Los datos, as?, confirman lo intuible, a menos ingresos, m?s dificultades de pago: 3,12% de morosidad en los hogares de entre 26.695,09 y 30.735,5 euros anuales de renta, 2,86% en los de entre 30.735,5 y 34.728,27 euros, y 2,44% en los de entre 34.728,27 y 40.775,85 euros.
Todos los grupos de familias, as?, han sufrido una subida de sus cuotas hipotecarias medias mensuales de entre el 19% y el 21% desde el cierre de 2021 hasta el pasado junio, de 453 a 542 euros en el caso de las rentas m?s bajas y de 716 a 869 euros en el de las m?s altas. Sin embargo, el impacto de estas alzas en las finanzas familiares ha sido dispar seg?n su nivel econ?mico. El pago de las cuotas hipotecarias ha pasado de absorber el 23,22% de los ingresos brutos de los hogares de menos renta en diciembre de 2021 al 26,23% del pasado junio, mientras que en las familias m?s pudientes el alza ha sido del 17,14% al 19,66%. Es decir, se confirma que cuanto m?s rico es el hogar, m?s margen tiene para afrontar el resto de sus gastos una vez abonada la hipoteca.
Indicadores de vulnerabilidad
Los datos también apuntan a que el peso de las cuotas hipotecarias sobre la renta de todos los grupos de hogares est? por debajo del umbral que se considera "prudente" (inferior al 30%). El Banco de Espa?a no ha detectado "se?ales de alarma" en esa variable de forma generalizada. Al tratarse de una media, sin embargo, implica que s? hay familias hipotecadas por encima de ese nivel. Y teniendo en cuenta que los hogares con rentas m?s bajas son los que presentan una tasa m?s cercana a la barrera (26,23% frente al 30%), es previsible que en ese colectivo haya un n?mero mayor de familias en una situaci?n financiera m?s vulnerable y con un riesgo m?s elevado de caer en impago.
Otro indicador en la misma direcci?n: el 40% de hogares de menores ingresos solo suponen cerca del 11% del saldo total de créditos hipotecarios, debido a su menor acceso a los préstamos por su menor nivel de ahorro para pagar la entrada (los bancos exigen normalmente que el comprador aporte el 20% del valor del inmueble), as? como al menor precio de los inmuebles que pueden permitirse adquirir. Sin embargo, su peso en los cerca de 11.000 millones de euros de hipotecas de dudoso cobro (impagos superiores a 90 d?as u otras caracter?sticas subjetivas que hacen probable el impago) es del 16%, superior al que le corresponder?a seg?n su peso en el crédito total.
Alza de los impagos
Esta mayor debilidad financiera hace a los hogares de rentas bajas m?s vulnerables al "esperable cierto deterioro de la calidad crediticia" (léase, aumento de la morosidad) que prevé el Banco de Espa?a. En su reciente informe de estabilidad financiera, apuntaba que la "evoluci?n favorable del mercado laboral y de la actividad econ?mica, unida a la moderaci?n de la inflaci?n, se ha traducido en una notable recuperaci?n de las rentas de los hogares en la primera mitad del a?o". Es lo que explica que la morosidad hipotecaria haya seguido bajando. Sin embargo, también advert?a de que, aunque el tipo medio del saldo hipotecario ha subido ya desde el 1,1% del cierre de 2021 hasta el 3,5% de septiembre, "es esperable una mayor transmisi?n del incremento de los tipos de interés (de referencia) al coste de la deuda viva de los hogares, lo que contribuir?a al aumento de la proporci?n de hogares endeudados con carga financiera elevada".
La instituci?n, as?, estim? que algo menos de un tercio de las hipotecas a tipo variable tiene todav?a que afrontar una revisi?n de su cuota de m?s de un punto porcentual (m?s el diferencial fijado en los contratos) entre junio de 2023 y junio de 2024. Y advirti? de que una subida de cinco puntos porcentuales del eur?bor (algo superior a la registrada desde diciembre de 2021), trasladada completamente al crédito, podr?a incrementar el n?mero de hogares endeudados en situaci?n vulnerable (pago de intereses superior al 40% de la renta) hasta representar el 14,6% del total (1,63 millones de familias).
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