الريــم
01-02-2023, 12:23 AM
La brutal escalada de la inflaci?n desde el verano de 2021, agravada por la crisis energética provocada por la invasi?n de Ucrania por Rusia, ha llevado a los bancos centrales a iniciar una acelerada carrera de subidas de los tipos de interésde referencia en los ?ltimos meses que est? encareciendo las cuotas hipotecarias a un ritmo sin precedentes en la zona euro. Las previsiones, adem?s, apuntan a que lo peor no ha hecho m?s que empezar. As? es el panorama que se encontrar?n en 2023 tanto los hipotecados como quienes quieran acceder a una nueva vivienda, ya sea en propiedad o en alquiler.
1 ?Qué ha pasado con el euribor en 2022 y qué perspectivas hay para 2023?
El euribor, que mide el tipo medio que se cobran los bancos entre s? por prestarse dinero y al que est?n ligadas la inmensa mayor?a de hipotecas a tipo variable en Espa?a, ha vivido en 2022 una escalada sin precedentes desde su creaci?n en 1999. El ?ndice, as?, se mov?a en diciembre del a?o pasado en zona de m?nimos hist?ricos (-0,502%), se dispar? hasta cerrar noviembre en el 2,828% de media y en los ?ltimos d?as ha superado el 3% por primera vez desde finales de 2008. El Banco Central Europeo (BCE), cuyos movimientos trata de anticipar el euribor, indic? hace unos d?as que prevé seguir elevando tipos (los ha llevado ya al 2,5%, tras 11 a?os sin elevarlos), con lo que es m?s que previsible que la referencia hipotecaria siga al alza. El servicio de estudios de Bankinter, por ejemplo, acaba de incrementar su previsi?n del euribor hasta el 4% en diciembre de 2024.
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2 ?Qué efecto tiene en las hipotecas?
Las cuotas hipotecarias llevan todo el a?o al alza y, entre noviembre y mediados del a?o que viene, van a subir a?n m?s. Aunque hay créditos para la compra de vivienda a tipo variable que se revisan cada seis meses, la mayor?a lo hacen una vez al a?o. Las cuotas suben si el eur?bor est? m?s alto que un a?o antes en el mes que sirve de referencia para revisar el crédito. La raz?n de que los mayores incrementos se hayan empezado a producir en octubre y se vayan a disparar a partir de noviembre es que normalmente se usa como referencia el euribor de dos meses antes. A partir del pasado noviembre, las revisiones se realizar?n con un tipo que rozar? y superar? el 3% (m?s el diferencial firmado cuando se contrat? el crédito), unas fort?simas subidas que se prolongar?n durante m?s o menos un a?o. Los mayores incrementos se concentrar?n en el primer semestre del pr?ximo ejercicio.
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3 ?Qué supone para una hipoteca media?
El actual nivel del euribor implica para una hipoteca de 150.000 euros a 24 a?os con un tipo de eur?bor m?s 1% pasar de una cuota mensual de 552 euros a pagar 843, es decir, 291 euros m?s al mes y 3.492 euros m?s al a?o. Para un crédito de 300.000 euros con las mismas caracter?sticas, el alza ser? de 1.105 a 1.686 euros: 581 euros m?s al mes y 6.972 euros m?s al a?o.
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4 ?Qué soluci?n puede buscar quien tenga problemas de pago?
Lo primero que hay que hacer es acudir al banco y tratar de negociar. A las entidades les suele interesar hacerlo, porque no quieren que su cliente deje de pagar y tener que quedarse con el inmueble, ya que el proceso es costoso y su negocio no es el inmobiliario. Para hasta un mill?n de familias de rentas bajas (hasta 25.200 euros al a?o) y medias (hasta 29.400 euros anuales), el Gobierno y las entidades han pactado una serie de medidas que el sector se ha comprometido a aplicar, como congelaci?n de cuotas, alargamientos de plazo y periodos de carencia en el pago del capital con tipos m?s bajos.
5 ?Conviene o no amortizar la hipoteca?
En caso de tener ahorros suficientes y disponibles para poder plante?rselo, lo primero que hay que preguntarse es para qué se querr?a amortizar, ya que se puede tanto recortar el plazo del crédito (a la larga de pagan menos intereses, pero la cuota mensual no var?a) como la cuota (baja la cuota mensual, pero se pagan los mismo a?os). En el contexto de alta inflaci?n y elevada incertidumbre actual, puede tener sentido rebajar la cuota para tener m?s sueldo disponible mes a mes, pero también es cierto que para ello ser?a necesario reducir la hucha de ahorros, lo cual en el actual contexto puede no ser una buena idea. Si no se tienen ni prevén apuros econ?micos, reducir el n?mero de a?os que quedan por pagar siempre es financieramente interesante.
6 ?Mejor contratar una hipoteca fija o variable?
Durante a?os y hasta el a?o pasado, contratar una hipoteca a tipo fijo -cuyas cuotas no var?an a lo largo de la vida del préstamo- ha sido una opci?n atractiva. La pol?tica monetaria de tipos bajos y negativos impulsada por el BCE para reactivar la econom?a del euro provoc? que dichos créditos para la compra de vivienda se ofrecieran a los precios m?s bajos de la historia. Con el r?pido endurecimiento de la pol?tica monetaria, esa era dorada ha tocado a su fin. Las hipotecas a tipo fijo son ahora mucho m?s caras, aunque siempre suponen una alternativa interesante para quien se las pueda permitir y no quiera sorpresas desagradables con las cuotas como las que est?n sufriendo los hipotecados a tipo variable actualmente.
7 ?Es buen momento para comprar o mejor alquilar?
Para esta pregunta nunca hay una respuesta absoluta. Las circunstancias financieras y vitales de cada persona y familia var?an mucho y es imposible hacer recetas v?lidas para todo el mundo. En términos generales, las cuotas hipotecarias son m?s bajas que los alquileres para viviendas de similares caracter?sticas, aunque la diferencia se ha reducido en los ?ltimos 12 meses. Adem?s, es una diferencia un tanto enga?osa, ya que los compradores soportan otros gastos de los que se libran los inquilinos, como los gastos de comunidad, los seguros o los impuestos municipales. Adem?s, hay que tener en cuenta que para comprar hace falta contar con ahorros equivalentes a m?s o menos el 30% del valor de la vivienda (los bancos solo financian como mucho el 80% en términos generales y hace falta un 10% adicional para abonar los gastos de constituci?n de la compra y el crédito). También es importante tener en cuenta que los expertos recomiendan que la cuota no supere el 35% de los ingresos familiares. Hoy por hoy, se considera rentable comprar frente alquilar cuando el pago mensual del préstamo es un 15% inferior al alquiler de mercado. Este comparador de la Mutua es una buena herramienta para determinar si econ?micamente conviene m?s comprar o alquilar.
أكثر... (https://www.sport.es/es/noticias/economia/sera-2023-hipotecados-80592495)
1 ?Qué ha pasado con el euribor en 2022 y qué perspectivas hay para 2023?
El euribor, que mide el tipo medio que se cobran los bancos entre s? por prestarse dinero y al que est?n ligadas la inmensa mayor?a de hipotecas a tipo variable en Espa?a, ha vivido en 2022 una escalada sin precedentes desde su creaci?n en 1999. El ?ndice, as?, se mov?a en diciembre del a?o pasado en zona de m?nimos hist?ricos (-0,502%), se dispar? hasta cerrar noviembre en el 2,828% de media y en los ?ltimos d?as ha superado el 3% por primera vez desde finales de 2008. El Banco Central Europeo (BCE), cuyos movimientos trata de anticipar el euribor, indic? hace unos d?as que prevé seguir elevando tipos (los ha llevado ya al 2,5%, tras 11 a?os sin elevarlos), con lo que es m?s que previsible que la referencia hipotecaria siga al alza. El servicio de estudios de Bankinter, por ejemplo, acaba de incrementar su previsi?n del euribor hasta el 4% en diciembre de 2024.
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Las cuotas hipotecarias llevan todo el a?o al alza y, entre noviembre y mediados del a?o que viene, van a subir a?n m?s. Aunque hay créditos para la compra de vivienda a tipo variable que se revisan cada seis meses, la mayor?a lo hacen una vez al a?o. Las cuotas suben si el eur?bor est? m?s alto que un a?o antes en el mes que sirve de referencia para revisar el crédito. La raz?n de que los mayores incrementos se hayan empezado a producir en octubre y se vayan a disparar a partir de noviembre es que normalmente se usa como referencia el euribor de dos meses antes. A partir del pasado noviembre, las revisiones se realizar?n con un tipo que rozar? y superar? el 3% (m?s el diferencial firmado cuando se contrat? el crédito), unas fort?simas subidas que se prolongar?n durante m?s o menos un a?o. Los mayores incrementos se concentrar?n en el primer semestre del pr?ximo ejercicio.
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3 ?Qué supone para una hipoteca media?
El actual nivel del euribor implica para una hipoteca de 150.000 euros a 24 a?os con un tipo de eur?bor m?s 1% pasar de una cuota mensual de 552 euros a pagar 843, es decir, 291 euros m?s al mes y 3.492 euros m?s al a?o. Para un crédito de 300.000 euros con las mismas caracter?sticas, el alza ser? de 1.105 a 1.686 euros: 581 euros m?s al mes y 6.972 euros m?s al a?o.
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Lo primero que hay que hacer es acudir al banco y tratar de negociar. A las entidades les suele interesar hacerlo, porque no quieren que su cliente deje de pagar y tener que quedarse con el inmueble, ya que el proceso es costoso y su negocio no es el inmobiliario. Para hasta un mill?n de familias de rentas bajas (hasta 25.200 euros al a?o) y medias (hasta 29.400 euros anuales), el Gobierno y las entidades han pactado una serie de medidas que el sector se ha comprometido a aplicar, como congelaci?n de cuotas, alargamientos de plazo y periodos de carencia en el pago del capital con tipos m?s bajos.
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En caso de tener ahorros suficientes y disponibles para poder plante?rselo, lo primero que hay que preguntarse es para qué se querr?a amortizar, ya que se puede tanto recortar el plazo del crédito (a la larga de pagan menos intereses, pero la cuota mensual no var?a) como la cuota (baja la cuota mensual, pero se pagan los mismo a?os). En el contexto de alta inflaci?n y elevada incertidumbre actual, puede tener sentido rebajar la cuota para tener m?s sueldo disponible mes a mes, pero también es cierto que para ello ser?a necesario reducir la hucha de ahorros, lo cual en el actual contexto puede no ser una buena idea. Si no se tienen ni prevén apuros econ?micos, reducir el n?mero de a?os que quedan por pagar siempre es financieramente interesante.
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Durante a?os y hasta el a?o pasado, contratar una hipoteca a tipo fijo -cuyas cuotas no var?an a lo largo de la vida del préstamo- ha sido una opci?n atractiva. La pol?tica monetaria de tipos bajos y negativos impulsada por el BCE para reactivar la econom?a del euro provoc? que dichos créditos para la compra de vivienda se ofrecieran a los precios m?s bajos de la historia. Con el r?pido endurecimiento de la pol?tica monetaria, esa era dorada ha tocado a su fin. Las hipotecas a tipo fijo son ahora mucho m?s caras, aunque siempre suponen una alternativa interesante para quien se las pueda permitir y no quiera sorpresas desagradables con las cuotas como las que est?n sufriendo los hipotecados a tipo variable actualmente.
7 ?Es buen momento para comprar o mejor alquilar?
Para esta pregunta nunca hay una respuesta absoluta. Las circunstancias financieras y vitales de cada persona y familia var?an mucho y es imposible hacer recetas v?lidas para todo el mundo. En términos generales, las cuotas hipotecarias son m?s bajas que los alquileres para viviendas de similares caracter?sticas, aunque la diferencia se ha reducido en los ?ltimos 12 meses. Adem?s, es una diferencia un tanto enga?osa, ya que los compradores soportan otros gastos de los que se libran los inquilinos, como los gastos de comunidad, los seguros o los impuestos municipales. Adem?s, hay que tener en cuenta que para comprar hace falta contar con ahorros equivalentes a m?s o menos el 30% del valor de la vivienda (los bancos solo financian como mucho el 80% en términos generales y hace falta un 10% adicional para abonar los gastos de constituci?n de la compra y el crédito). También es importante tener en cuenta que los expertos recomiendan que la cuota no supere el 35% de los ingresos familiares. Hoy por hoy, se considera rentable comprar frente alquilar cuando el pago mensual del préstamo es un 15% inferior al alquiler de mercado. Este comparador de la Mutua es una buena herramienta para determinar si econ?micamente conviene m?s comprar o alquilar.
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