الريــم
11-22-2022, 05:55 PM
El Ministerio de Econom?a ha anunciado a ?ltima hora de este martes un paquete de medidas para aliviar la carga hipotecaria de "m?s de un mill?n de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad" por el incremento del euribor. El departamento que dirige Nadia Calvi?o ha realizado este anuncio "a falta de cerrar los ?ltimos detalles" de la negociaci?n con las patronales bancarias (AEB, CECA y UNACC) y el Banco de Espa?a y tras horas de compleja reuni?n en la sede del ministerio. Las medidas, que aprobar? el Consejo de Ministros este martes para que entren en vigor el 1 de enero, ser?n de adhesi?n voluntaria por parte de las entidades y de obligado cumplimiento una vez suscritas.
Como adelant? EL PERI?DICO, del grupo Prensa Ibérica, el Gobierno ha arrancado de la banca un plan doble. Por un lado, se ampl?a y "refuerza el alivio" para los hogares cubiertos por el C?digo de Buenas Pr?cticas de 2012 para la reestructuraci?n de hipotecas de clientes vulnerables. Y paralelamente, se va crear un nuevo C?digo para "familias de clase media" en riesgo de vulnerabilidad.
Como también adelant? este diario, las medidas de reestructuraci?n m?s contundentes siguen reservadas para los primeros, mientras que para el segundo grupo se van a desplegar iniciativas que buscan aliviar la carga financiera. Adem?s, se van a adoptar medidas para facilitar la conversi?n del tipo de los créditos de variable a fijo y la amortizaci?n anticipada de los créditos.
El nuevo c?digo para clases medias beneficiar? a hogares con renta anual inferior a tres veces y media el IPREM (29.400 euros anuales) e hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022, una carga hipotecaria superior al 30% de su renta y que haya subido al menos el 20%. Las entidades deber?n ofrecerles la posibilidad de congelar la cuota durante 12 meses (como propuso CaixaBank, seg?n desvel? este diario), un tipo de interés menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta siete a?os.
Renovaci?n del C?digo
En cuanto al C?digo de 2012, se han mejorado varias de sus medidas. Por un lado, los deudores vulnerables tendr?n la posibilidad de reestructurar la hipoteca con un tipo de interés m?s bajo durante el periodo de carencia del principal de cinco a?os (euribor -0,1%, frente al euribor +0,25% actual). Asimismo, se ampl?a a dos a?os el plazo para solicitar la daci?n en pago de la vivienda y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuraci?n en caso necesario.
También se va a ampliar su ?mbito de actuaci?n. As?, se permitir? que los hogares con renta inferior a 25.200 euros al a?o (tres veces el IPREM) que dediquen m?s del 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca, pero no cumplan el criterio actual del incremento de un 50% del esfuerzo hipotecario, puedan acogerse al C?digo con una carencia de dos a?os, un tipo de interés menor durante la carencia y un alargamiento del plazo de hasta siete a?os. Una familia con una hipoteca tipo de 120.000 euros y una cuota mensual de 524 euros tras la revisi?n de tipos de interés, ver? reducida su cuota durante el periodo de carencia de cinco a?os m?s de un 50%, hasta los 246 euros.
Por ?ltimo, hay un tercer paquete de medidas de tipo general para el com?n de los hipotecados. As?, se reducir?n a?n m?s los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y se eliminar?n durante todo 2023 las comisiones por amortizaci?n anticipada y cambio de hipoteca de tipo variable a fijo. Adem?s, se incluir?n en el plan medidas para la promoci?n de la educaci?n financiera y se reforzar? el seguimiento de la aplicaci?n de ambos c?digos.
Reticencias
El anuncio ha llegado un d?a m?s tarde del plazo m?ximo dado por la vicepresidenta econ?mica, Nadia Calvi?o, a la banca la semana pasada. Ello prueba lo complejas que han sido las negociaciones. Los bancos han tratado hasta el ?ltimo momento de minimizar el impacto de las medidas en sus cuentas de resultados, ya que les obligar?n a mayores provisiones ante posibles futuras pérdidas por impago. As?, por un lado han luchado por reducir lo m?ximo posible el ?mbito de aplicaci?n del acuerdo, es decir, han intentado que los requisitos que deben cumplir los potenciales beneficiarios sean lo m?s restrictivos posibles. En una l?nea similar, el Banco de Espa?a hab?a reclamado centrar el plan en los "colectivos m?s vulnerables" y hab?a advertido de que lo contrario podr?a afectar al precio y flujo de nuevo crédito.
A través de sus patronales AEB (bancos) y CECA (antiguas cajas de ahorro), asimismo, el sector ha intentado también evitar que los alargamientos de plazo y las carencias no provoquen un aumento de la carga de intereses, como pretend?a Calvi?o. Estas medidas reducen los pagos mensuales que deben abonar las familias, pero suponen un encarecimiento del precio final de las hipotecas salvo que se regule lo contrario. As?, se pagan m?s intereses por ser el plazo m?s largo o por ser el capital pendiente m?s alto una vez acabada la carencia, al tiempo que se debe hacer una novaci?n del crédito con la consiguiente comisi?n (normalmente del 1% del capital pendiente).
Defensor del Cliente
Como adelant? este diario, el Consejo de Ministros de este martes también prevé dar luz verde a la creaci?n de la Autoridad Administrativa Independiente de Defensa del Cliente Financiero, con la que el Ministerio de Econom?a pretende revolucionar el actual sistema p?blico de resoluci?n de las reclamaciones a bancos, aseguradoras y firmas de inversi?n.
Los dos aspectos fundamentales del proyecto de ley no variar?n en principio respecto al anteproyecto del pasado abril. As?, sus decisiones ser?n vinculantes para las entidades (no para los clientes) cuando la cantidad reclamada no supere los 20.000 euros y el nuevo organismo se financiar? con una tasa 250 euros por reclamaci?n recibida que pagar?n las entidades.
أكثر... (https://www.sport.es/es/noticias/economia/gobierno-bancos-extienden-finalmente-proteccion-78914635)
Como adelant? EL PERI?DICO, del grupo Prensa Ibérica, el Gobierno ha arrancado de la banca un plan doble. Por un lado, se ampl?a y "refuerza el alivio" para los hogares cubiertos por el C?digo de Buenas Pr?cticas de 2012 para la reestructuraci?n de hipotecas de clientes vulnerables. Y paralelamente, se va crear un nuevo C?digo para "familias de clase media" en riesgo de vulnerabilidad.
Como también adelant? este diario, las medidas de reestructuraci?n m?s contundentes siguen reservadas para los primeros, mientras que para el segundo grupo se van a desplegar iniciativas que buscan aliviar la carga financiera. Adem?s, se van a adoptar medidas para facilitar la conversi?n del tipo de los créditos de variable a fijo y la amortizaci?n anticipada de los créditos.
El nuevo c?digo para clases medias beneficiar? a hogares con renta anual inferior a tres veces y media el IPREM (29.400 euros anuales) e hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022, una carga hipotecaria superior al 30% de su renta y que haya subido al menos el 20%. Las entidades deber?n ofrecerles la posibilidad de congelar la cuota durante 12 meses (como propuso CaixaBank, seg?n desvel? este diario), un tipo de interés menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta siete a?os.
Renovaci?n del C?digo
En cuanto al C?digo de 2012, se han mejorado varias de sus medidas. Por un lado, los deudores vulnerables tendr?n la posibilidad de reestructurar la hipoteca con un tipo de interés m?s bajo durante el periodo de carencia del principal de cinco a?os (euribor -0,1%, frente al euribor +0,25% actual). Asimismo, se ampl?a a dos a?os el plazo para solicitar la daci?n en pago de la vivienda y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuraci?n en caso necesario.
También se va a ampliar su ?mbito de actuaci?n. As?, se permitir? que los hogares con renta inferior a 25.200 euros al a?o (tres veces el IPREM) que dediquen m?s del 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca, pero no cumplan el criterio actual del incremento de un 50% del esfuerzo hipotecario, puedan acogerse al C?digo con una carencia de dos a?os, un tipo de interés menor durante la carencia y un alargamiento del plazo de hasta siete a?os. Una familia con una hipoteca tipo de 120.000 euros y una cuota mensual de 524 euros tras la revisi?n de tipos de interés, ver? reducida su cuota durante el periodo de carencia de cinco a?os m?s de un 50%, hasta los 246 euros.
Por ?ltimo, hay un tercer paquete de medidas de tipo general para el com?n de los hipotecados. As?, se reducir?n a?n m?s los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y se eliminar?n durante todo 2023 las comisiones por amortizaci?n anticipada y cambio de hipoteca de tipo variable a fijo. Adem?s, se incluir?n en el plan medidas para la promoci?n de la educaci?n financiera y se reforzar? el seguimiento de la aplicaci?n de ambos c?digos.
Reticencias
El anuncio ha llegado un d?a m?s tarde del plazo m?ximo dado por la vicepresidenta econ?mica, Nadia Calvi?o, a la banca la semana pasada. Ello prueba lo complejas que han sido las negociaciones. Los bancos han tratado hasta el ?ltimo momento de minimizar el impacto de las medidas en sus cuentas de resultados, ya que les obligar?n a mayores provisiones ante posibles futuras pérdidas por impago. As?, por un lado han luchado por reducir lo m?ximo posible el ?mbito de aplicaci?n del acuerdo, es decir, han intentado que los requisitos que deben cumplir los potenciales beneficiarios sean lo m?s restrictivos posibles. En una l?nea similar, el Banco de Espa?a hab?a reclamado centrar el plan en los "colectivos m?s vulnerables" y hab?a advertido de que lo contrario podr?a afectar al precio y flujo de nuevo crédito.
A través de sus patronales AEB (bancos) y CECA (antiguas cajas de ahorro), asimismo, el sector ha intentado también evitar que los alargamientos de plazo y las carencias no provoquen un aumento de la carga de intereses, como pretend?a Calvi?o. Estas medidas reducen los pagos mensuales que deben abonar las familias, pero suponen un encarecimiento del precio final de las hipotecas salvo que se regule lo contrario. As?, se pagan m?s intereses por ser el plazo m?s largo o por ser el capital pendiente m?s alto una vez acabada la carencia, al tiempo que se debe hacer una novaci?n del crédito con la consiguiente comisi?n (normalmente del 1% del capital pendiente).
Defensor del Cliente
Como adelant? este diario, el Consejo de Ministros de este martes también prevé dar luz verde a la creaci?n de la Autoridad Administrativa Independiente de Defensa del Cliente Financiero, con la que el Ministerio de Econom?a pretende revolucionar el actual sistema p?blico de resoluci?n de las reclamaciones a bancos, aseguradoras y firmas de inversi?n.
Los dos aspectos fundamentales del proyecto de ley no variar?n en principio respecto al anteproyecto del pasado abril. As?, sus decisiones ser?n vinculantes para las entidades (no para los clientes) cuando la cantidad reclamada no supere los 20.000 euros y el nuevo organismo se financiar? con una tasa 250 euros por reclamaci?n recibida que pagar?n las entidades.
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