الريــم
11-07-2022, 03:45 PM
Espa?a siempre ha sido, tradicionalmente, un pa?s donde las hipotecas variables eran las reinas del mercado por ser también la gran apuesta de los bancos. No obstante, esa tendencia se rompi? en el a?o 2020, con la llegada de la pandemia del coronavirus, cuando las hipotecas fijas le dieron la vuelta a la tortilla y empezaron a representar m?s de la mitad de las firmas de préstamos hipotecarios en nuestro pa?s.
?El motivo? La bajada del eur?bor, que en ese momento se encontraba en niveles negativos, y también de los tipo de interés, que se situaban en el 0%. Esto hac?a que el producto variable se abaratara y, por tanto, el producto fijo fuera m?s rentable para las entidades bancarias, que apostaban por él. Pero también era m?s ‘seguro’ para los propietarios, que no quer?an arriesgarse a que la crisis disparara sus cuotas.
Seg?n el Instituto Nacional de Estad?stica (INE), en febrero de 2020, el 61,30% de las hipotecas sobre viviendas constituidas en Espa?a se reg?an por un tipo variable y el 38,70% restante por un tipo de interés fijo; solo un mes después, en marzo de 2020 eso cambi?: el 53% de las hipotecas firmadas ese mes fueron a tipo fijo y el 47% a tipo variable. Pero ?d?nde quedan las hipotecas mixtas? El INE no ofrece datos sobre el n?mero o porcentaje de firmas de este tipo de préstamos en Espa?a. Las hipotecas mixtas desaparecieron de la cartera de productos de las entidades bancarias cuando el eur?bor empez? a posicionarse en valores negativos, en febrero de 2016.
En ese momento se elimin? la oferta porque tampoco hab?a demanda: “A los ciudadanos no les interesaba asumir el riesgo de pasar, al cabo de siete o 10 a?os, de un tipo fijo a uno variable sin la certeza de c?mo iba a estar el eur?bor en un futuro”, declara Colombelli, que matiza que entonces “la hipoteca fija les daba m?s seguridad. Incluso entidades que vend?an casi exclusivamente productos a tipo mixto tuvieron que crear el producto fijo dentro de su oferta para seguir siendo competitivas”.
La subida del eur?bor empuja la hipoteca mixta
Ahora la tendencia est? comenzando a invertirse. La subida del eur?bor, que se situ? en octubre en el 2,629% unida al nuevo auge de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo de 75 puntos b?sicos (lo que los sit?a ya en el 2%), ha provocado el renacimiento de las hipotecas mixtas que est? empezando a notarse, pero que veremos sobre todo a finales de 2022 y principios de 2023.
“Cada vez son m?s los usuarios que se decantan por contratar una hipoteca mixta, pero el mercado hipotecario va muy lento, con tres meses de retraso, es decir, que pasan tres meses desde la elecci?n hasta la firma de la hipoteca, por lo que no tendremos cifras concretas de evoluci?n real hasta que pase ese tiempo”, asegura el directo de Hipotecas de iAhorro. Y los datos registrados por el comparador y asesor hipotecario ya muestran un leve auge en la firma de hipotecas mixtas entre julio y septiembre. Concretamente, en julio, del total de hipotecas firmadas por usuarios de iAhorro, solo el 3,28% eran mixtas; pero en agosto ese porcentaje aument? hasta el 8,60%; aunque en septiembre se moder? un poco, situ?ndose en el 6,85%.
“En los ?ltimos dos o tres meses hemos vivido ‘la vuelta al cole’ de las hipotecas mixtas, pero a?n no hab?an funcionado como se esperaba porque las hipotecas fijas eran todav?a muy competitivas”, se?ala Simone Colombelli. No obstante, con la subida de los tipos de interés de las hipotecas fijas, que ya superan en ocasiones el 3% TIN, la hipoteca mixta ha empezado a posicionarse como la m?s competitiva. “El tipo de interés de la hipoteca mixta est? entre 0,3 y 0,6 puntos porcentuales por debajo del TIN de una la fija y, con estos datos, est? claro que sale mucho mejor para el usuario firmar una mixta”, agrega el portavoz de iAhorro.Los bancos vuelven a ofrecer producto mixto competitivo
Cuantas m?s entidades financieras la incluyan en su cartera de productos, m?s competencia habr? y también m?s opciones de encontrar una buena hipoteca mixta tendr?n los usuarios. Por ahora, Openbank, Banco Santander, Ibercaja, Bankinter, ING, EVO Banco e Hipotecas.com ya ofrecen hipoteca mixta en su web.
Los préstamos m?s atractivos, por ahora, son los de EVO, que ofrece dos tipos de hipotecas mixtas con un plazo m?ximo de amortizaci?n de 30 a?os en las que permite elegir el tiempo que dura el periodo fijo: cinco o quince a?os. Estas son hasta 0,60 puntos m?s baratas que su hipoteca a tipo fijo, cuyo TIN est? ya en el 2,45% con bonificaciones y en el 2,85% sin bonificaciones. As?, en la hipoteca mixta a 5 a?os y después variable, el interés inicial fijo se sit?a en el 1,85% para el préstamo bonificado y sube hasta el 2,15% si este se contrata sin bonificar. En la hipoteca mixta a 15 a?os, el TIN se sit?a en el 2,15% con bonificaciones y asciende al 2,55% si no se contratan productos vinculados como seguro de hogar, cuenta n?mina o seguro de vida. En el tramo variable el diferencial de ambas hipotecas bonificadas ser?a del 0,75% + eur?bor.
Por su parte, Ibercaja ofrece un TIN m?s bajo en su hipoteca mixta a 10 a?os que el de EVO en su hipoteca mixta a 15 a?os, con un 1,85%, pero el plazo m?ximo que permite de amortizaci?n es de 25 a?os, por lo que la cuota a pagar por una hipoteca de 200.000 euros, como vemos en la tabla, es mayor. Adem?s, para el resto de los a?os de hipoteca la oferta es peor: eur?bor + 1%, lo que hace que la TAE también aumente hasta el 3,24% respecto al 2,75% que ofrece EVO.
“Un tipo fijo bajo los primeros a?os de la hipoteca ser una opci?n para los clientes que busquen ahora estabilidad y crean que en 10 a?os el eur?bor ya haya podido bajar”, responde Simone Colombelli, que también matiza: “Cuando pasen 5-10 a?os y llegue la parte variable, puede que haya mejores ofertas en el mercado y podr?a cambiar sin problema la hipoteca, a una fija, a una variable o a otra mixta mejor”.
أكثر... (https://www.sport.es/es/noticias/economia/quieres-comprarte-vivienda-hipotecas-mixtas-78239018)
?El motivo? La bajada del eur?bor, que en ese momento se encontraba en niveles negativos, y también de los tipo de interés, que se situaban en el 0%. Esto hac?a que el producto variable se abaratara y, por tanto, el producto fijo fuera m?s rentable para las entidades bancarias, que apostaban por él. Pero también era m?s ‘seguro’ para los propietarios, que no quer?an arriesgarse a que la crisis disparara sus cuotas.
Seg?n el Instituto Nacional de Estad?stica (INE), en febrero de 2020, el 61,30% de las hipotecas sobre viviendas constituidas en Espa?a se reg?an por un tipo variable y el 38,70% restante por un tipo de interés fijo; solo un mes después, en marzo de 2020 eso cambi?: el 53% de las hipotecas firmadas ese mes fueron a tipo fijo y el 47% a tipo variable. Pero ?d?nde quedan las hipotecas mixtas? El INE no ofrece datos sobre el n?mero o porcentaje de firmas de este tipo de préstamos en Espa?a. Las hipotecas mixtas desaparecieron de la cartera de productos de las entidades bancarias cuando el eur?bor empez? a posicionarse en valores negativos, en febrero de 2016.
En ese momento se elimin? la oferta porque tampoco hab?a demanda: “A los ciudadanos no les interesaba asumir el riesgo de pasar, al cabo de siete o 10 a?os, de un tipo fijo a uno variable sin la certeza de c?mo iba a estar el eur?bor en un futuro”, declara Colombelli, que matiza que entonces “la hipoteca fija les daba m?s seguridad. Incluso entidades que vend?an casi exclusivamente productos a tipo mixto tuvieron que crear el producto fijo dentro de su oferta para seguir siendo competitivas”.
La subida del eur?bor empuja la hipoteca mixta
Ahora la tendencia est? comenzando a invertirse. La subida del eur?bor, que se situ? en octubre en el 2,629% unida al nuevo auge de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo de 75 puntos b?sicos (lo que los sit?a ya en el 2%), ha provocado el renacimiento de las hipotecas mixtas que est? empezando a notarse, pero que veremos sobre todo a finales de 2022 y principios de 2023.
“Cada vez son m?s los usuarios que se decantan por contratar una hipoteca mixta, pero el mercado hipotecario va muy lento, con tres meses de retraso, es decir, que pasan tres meses desde la elecci?n hasta la firma de la hipoteca, por lo que no tendremos cifras concretas de evoluci?n real hasta que pase ese tiempo”, asegura el directo de Hipotecas de iAhorro. Y los datos registrados por el comparador y asesor hipotecario ya muestran un leve auge en la firma de hipotecas mixtas entre julio y septiembre. Concretamente, en julio, del total de hipotecas firmadas por usuarios de iAhorro, solo el 3,28% eran mixtas; pero en agosto ese porcentaje aument? hasta el 8,60%; aunque en septiembre se moder? un poco, situ?ndose en el 6,85%.
“En los ?ltimos dos o tres meses hemos vivido ‘la vuelta al cole’ de las hipotecas mixtas, pero a?n no hab?an funcionado como se esperaba porque las hipotecas fijas eran todav?a muy competitivas”, se?ala Simone Colombelli. No obstante, con la subida de los tipos de interés de las hipotecas fijas, que ya superan en ocasiones el 3% TIN, la hipoteca mixta ha empezado a posicionarse como la m?s competitiva. “El tipo de interés de la hipoteca mixta est? entre 0,3 y 0,6 puntos porcentuales por debajo del TIN de una la fija y, con estos datos, est? claro que sale mucho mejor para el usuario firmar una mixta”, agrega el portavoz de iAhorro.Los bancos vuelven a ofrecer producto mixto competitivo
Cuantas m?s entidades financieras la incluyan en su cartera de productos, m?s competencia habr? y también m?s opciones de encontrar una buena hipoteca mixta tendr?n los usuarios. Por ahora, Openbank, Banco Santander, Ibercaja, Bankinter, ING, EVO Banco e Hipotecas.com ya ofrecen hipoteca mixta en su web.
Los préstamos m?s atractivos, por ahora, son los de EVO, que ofrece dos tipos de hipotecas mixtas con un plazo m?ximo de amortizaci?n de 30 a?os en las que permite elegir el tiempo que dura el periodo fijo: cinco o quince a?os. Estas son hasta 0,60 puntos m?s baratas que su hipoteca a tipo fijo, cuyo TIN est? ya en el 2,45% con bonificaciones y en el 2,85% sin bonificaciones. As?, en la hipoteca mixta a 5 a?os y después variable, el interés inicial fijo se sit?a en el 1,85% para el préstamo bonificado y sube hasta el 2,15% si este se contrata sin bonificar. En la hipoteca mixta a 15 a?os, el TIN se sit?a en el 2,15% con bonificaciones y asciende al 2,55% si no se contratan productos vinculados como seguro de hogar, cuenta n?mina o seguro de vida. En el tramo variable el diferencial de ambas hipotecas bonificadas ser?a del 0,75% + eur?bor.
Por su parte, Ibercaja ofrece un TIN m?s bajo en su hipoteca mixta a 10 a?os que el de EVO en su hipoteca mixta a 15 a?os, con un 1,85%, pero el plazo m?ximo que permite de amortizaci?n es de 25 a?os, por lo que la cuota a pagar por una hipoteca de 200.000 euros, como vemos en la tabla, es mayor. Adem?s, para el resto de los a?os de hipoteca la oferta es peor: eur?bor + 1%, lo que hace que la TAE también aumente hasta el 3,24% respecto al 2,75% que ofrece EVO.
“Un tipo fijo bajo los primeros a?os de la hipoteca ser una opci?n para los clientes que busquen ahora estabilidad y crean que en 10 a?os el eur?bor ya haya podido bajar”, responde Simone Colombelli, que también matiza: “Cuando pasen 5-10 a?os y llegue la parte variable, puede que haya mejores ofertas en el mercado y podr?a cambiar sin problema la hipoteca, a una fija, a una variable o a otra mixta mejor”.
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